Kreditangebote vergleichen
So können Sie Finanzierungsangebote einschätzen
Der Expertenrat: Um eine einheitliche und transparente Basis für einen Vergleich zu schaffen, ist es vorteilhaft, im Rahmen der Kreditanfrage einige Eckdaten für das zu erstellende Finanzierungsangebot gemeinsam mit dem Kreditinstitut festzulegen. Hierzu zählen u.a. die Kredit- und Auszahlungshöhe (Disagio), Ratenhöhe, ggf. Zinsfestschreibung, Laufzeit und Sicherheiten. Außerdem ist die Frage zu klären, ob eine Restschuldversicherung abgeschlossen werden muss bzw. weitere Kosten im Rahmen der Kreditgewährung und durch zusätzliche Auflagen entstehen. Wer so vorgeht, schafft sich eine gute Grundlage zum Einholen weiterer Finanzierungsangebote und für den späteren Vergleich der Angebote.
Beim Kreditvergleich ist es jedoch auf den ersten Blick sehr verlockend, die Entscheidung ausschließlich am Zinssatz festzumachen, zumal Kreditinstitute gerne damit werben und diesen in den Vordergrund stellen. Er ist sicherlich leicht vergleichbar und führt schnell zu der Meinung, auf dieser Basis die optimale Entscheidung zu treffen.
Um jedoch eine fundierte und nachhaltig gute Entscheidung zu treffen, sind weitere Daten und auch weiche Fakten zu berücksichtigen. Die folgende Checkliste erleichtert dabei einen – nicht nur monetären – Vergleich verschiedener Kreditinstitute und deren Finanzierungsangebote, indem wichtige Kriterien gegenüber gestellt werden.
Kriterien | Kreditinstitut A | Kreditinstitut B |
Kriterien Kredit | ||
Effektivzinssatz | ||
Nominalzinssatz | ||
Sonstige Kosten (Versicherungsbeiträge, Gebühren, etc.) | ||
Kosten im Rahmen der Auflagenerfüllung | ||
Restschuld nach Ablauf (Ablauf Zinsbindung) | ||
Kriterien Kreditinstitut | ||
Ist das Geschäftsmodell der Bank konstant? | ||
Versteht der Kundenbetreuer mein Geschäft? | ||
Kann die Bank ein langfristiger Partner werden? |
Für einen realistischen Kreditvergleich ist der Effektivzins maßgebend, da er neben dem Nominalzins auch weitere Kosten, wie beispielsweise das Disagio, Gebühren und Zinseffekte berücksichtigen sollte. Über den Nominalzins ermittelt man lediglich durch Multiplikation mit dem nominalen Darlehensbetrag die Zinszahlungen, die zu leisten sind.
Sofern eine vorzeitige Kredittilgung in Raten oder gar komplett realistisch ist, sind entsprechende Regelungen in den Kreditvertrag aufzunehmen und ggf. ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung festzulegen.
Fazit
Neben dem stimmigen Finanzierungskonzept sind der effektive Jahreszins sowie die Beratungs- und Branchenkompetenz des Kreditinstituts die maßgebenden Entscheidungsparameter, um eine gute Wahl zu treffen. Wie heißt es doch so schön: „Die Freude über den günstigen Preis währt nicht so lange, wie der Ärger über die falsche Finanzierung.“